国内很多人都觉得，美国人花钱都是超前消费，不像中国人，总是想着存钱，其中一个原因就是美国有一个比较完善的社会保障制度，大多数人并不担心未来的生活。那么在美国退休以后可以领到多少退休金呢？（数据来自于美国社会保障安全局）

1、美国的社保退休福利

美国普通民众的退休金，是社保退休福利（Social Security Retirement Benefits)，平时工作要交社保税，个人缴纳收入的6.2%，公司也交同样的比例，如果是自僱，个人要交12.4%。截止2020年，美国社会保障局发出的数据表示，全美范围内每月有高达6500万人在领取社保金，而其中超过60%领取的保障金占据了他们退休后月收入的一半以上。想要领取美国社会安保金的主要资格分两个，退休年龄和积累的社安金点数，而社安金的点数基本条件就是拥有工作并按时缴税，1929年及以后出生，积累40个点（工作够10年），才能够领取社安金的退休保障，如果没有积累到要求点数或不到年龄，都将导致无法领取任何退休金。2020年，收入达到1410美元，可获得一个积点，每年最多领取4个积点，从2021年起，这笔金额将调整至1470美元，积累一个积点，这样至少要工作十年，如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金，如果配偶死亡，配偶的对方到了退休年龄可以享受社保，而未成年的子女也可以享受社保。另外，如果夫妻结婚十年以上，如果离婚，夫妻一方可以得到退休金高的一方一半的退休金。

2、美国退休金的三个层次

1）提前退休，在美国年满62岁就可以开始领退休金，但值得注意的是，如果在这个阶段选择开始领取社会安全金，只能领到全部金额的75%，每推迟一个月领取，打的折扣就会少。

2）正常退休，根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，有三个档次，1937年和1937年以前出生的人，退休年龄是65岁；1943年到1954出生的人，退休年龄是66岁；1960零年和1960年以后出生的人，退休年龄是67岁，如果是在正常退休年龄之内退休的人，就可以领取全额的退休金。

3）延迟退休，在美国选择延迟退休的人，在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益，如果正常退休年龄是66岁，却选择在67岁退休，那么每个月能拿到108%的退休金；如果选择在70岁或70岁以后退休，那么每个月可以拿到132%的退休金，这种以自愿为原则，渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，选择不同档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，在一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作，愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更加安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示，2013年，65岁以上的美国男性之中，有24%的人仍在工作，65岁以上的女性中，有15%的人仍在工作。

3、美国退休金如何计算？

美国社会保障局表示，根据对美国社会数据的调查显示，生活成本在全美范围内增长了大约1.3%，针对这一增长，为了保护退休人士的生活要求，社会安全局表示，明年也会将退休金上涨1.3%，这对于已经退休或者计划将要退休的人，无疑是一个好消息，保证了他们在退休情况下仍然能够支付生活所需。从达到全额退休年龄之后直至开始领取退休福利，或是直至年满70岁之前，退休福利将自动增加一定的百分比，该百分比是根据出生年龄而变化，用以下的图来给大家举例说明：

一个62岁，正常退休年龄是66岁4个月，退休金是每月1300百美元，来计算退休年龄从62岁到70岁期间，各年对应养老金金额的变化，我们会看到在62岁的时候，可以领到953美元，而随着年龄的增长，63岁的时候，可以领到1018美元，在66岁4个月正式退休的时候，可领取到1300美元，而随着年龄的递增，退休金也会出现递增的一个趋势，具体的百分比会在社会安全保障局的官方网站上。

下面我们来看一下具体如何计算退休金收入，取一个最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的），社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值，如果没有工作满35年，就取所有工作年份的收入，然后将总收入除以35，再除以12得出平均的月收入，然后得出平均月收入之后，再来计算。退休金分为三个阶段，（以2018年为例）：前$895折算90%，然后从$895到$5397区间折算32%，从$5397之后是折算15%，例如某人平均月收入$5600，那他的退休金就是：$895*0.9+（$5397-895）*0.32+（$5600-$5397）*0.15=$2276.59。从2021年起，1956年到1960年出生人员，全额退休的年龄必须达到66岁零10个月，才可以领取全额的退休金；而对于1960年及以后出生的人，领取全额退休金的年龄，将在2022年达到67岁。另外，高收入人员会缴纳更多的社会安全税，这也是2021年社会安全金最大的变化之一——增加工资税收上线，从2020年的$137700上升到$142800，虽然社安税的缴纳设置了上限，但这一变化也意味着美国更多的高收入人员将为此缴纳更多的税款。高收入人员虽然缴纳更多的社安税，但他们每个月的社安保障金也会有所提高，从2021年起，美国社会安保金的发放上限将达到3148美元。

另外，残疾人的收入门槛也将有所提高。虽然美国的社安金主要目的是为了保障退休人员，可以领取支撑生活支出的退休金，但还有另外一大群人也正在依赖社安金生活，他们就是残疾人，从2021年开始，非盲人残疾人的收入门槛，将由2020年的1260美元提升到1310美元，盲人门槛收入将提升至2190美元，这也是给残障人士提供了收入。

4、美国退休金的双轨制

美国联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划，一般是按工作年限，一年累计1%到2%，退休金按最高收入3年或5年的平均为基准，乘以累计值，如果工作35年累积到了70%，最高收入平均是6000美元每月的话，那么退休金就是6000美元乘以70%，也就是4200美元，这个远远大于社保的退休金。美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的人比例不少，造成退休金巨大的差距。最近几年，由于政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局已经放弃了退休金计划，而加入联邦的社保计划。

5、美国的401K退休计划

除了社保外，美国还有401K或类似的补充退休金计划，这种计划主要是自己存钱，国家对于这部分收入暂时不征税。另外，公司也可能为员工缴纳部分，到了60岁以后就可以取出来，但要交收入税。美国不少小型公司不提供401K，即使提供401K计划的公司，只有60%会给员工出点钱。常见的公司匹配是给员工工资的3%。美国人一般往401K退休计划中，投入工资的5%到7%。